一、银行的信用风险包括哪些？
关于什么是银行信用风险？或者说银行信用风险包括哪些？可以概括成两方面：
一方面银行信用风险是银行的客户、合作伙伴等外部因素导致不能及时、完全履行合同约定义务所产生的风险。这种风险不只出现在消费金融、企业信贷领域业务中，也发生在融资担保、商业承兑汇票和证券投资等业务。
另一方面是银行内部出问题导致银行的客户出现信用损失，包括管理层或者大股东挪用银行资金导致客户资金无法兑付、大股东利用银行名义从外部募集资金，实际上没有进入银行体系内的监管账户，而被银行挪用。此外，控股股东或者大股东、管理层等其他非法操作，为了业绩增长不顾风险激进经营等导致银行经营出现问题，兑付困难，导致信用受损。
综合来看，银行的信用风险包括借款人、担保人、股东、管理层、市场变化、政策影响等各个方面所导致的欺诈风险、履约风险、内部控制人风险、市场风险、担保风险。
二、银行信用风险原因是什么？
银行出现信用风险原因较多，可以分为主观原因和客观原因。其中，主观原因是银行自身导致，主要是银行风险控制人才配置不够、或者内部控制措施缺失或者执行不到位，导致风险控制能力不够，不能及时发现并对信用风险进行识别、评估，并加以控制。
银行信用风险的客观原因主要是外部市场环境发生变化，非银行可左右，包括政治因素和环境因素等，导致的银行信用受损，这种损失如果处理不及时，就会产生严重后果。如美国的次贷危机，很多银行损失严重，甚至破产。此外，新冠疫情导致大量银行客户收入减少，从而出现断供，银行信贷逾期率增长。
三、银行信用风险如何控制？
在银行信用风险控制方面，传统的做法是靠风控人员线下尽调、面谈，识别借款人的风险，但是频繁出现线下尽调人员受贿导致银行信用受损。为了降低信用风险，银行会要求借款人或者其他关联方提供担保，从而产生了车抵贷、房抵贷、土地抵押贷款、存货抵押贷款等抵押类贷款产品。
但是，随着人力成本年年涨，线下银行信用风险控制成本也越来越高。再加上很多小微企业没有抵押品，银行为了扩展业务规模，近些年，商业银行开始尝试利用人工智能技术进行风险控制，开展互联网贷款业务。事实上，一些商业银行与智能风控企业合作，利用人工智能技术降低信用风险特别成功。特别是降低人为因素导致的信用风险方面，人工智能公司具有极大的优势，可以有效规避客户经理违规操作风险。
